Тема: Будут ли востребованны длинные займы?

Регулятор ужесточает требования к МФО. Маржинальность займов до зарплаты снижается. Поэтому срочные продукты становятся не выгодными для компаний. ЦБ стремится к тому, чтобы короткие займы исчезли, а их заменили продукты с более длительным периодом действия и низкой процентной ставкой. Короткими займами пользуется более 4 млн человек. Как правило, деньги берутся на покупку продуктов питания, оплату текущих задолженностей. Если такие продукты уйдут, куда будут вынуждены обратиться заемщики? Ведь банки только ужесточают свои требования. Длительные продукты менее востребованы. Кроме того, при невысокой процентной ставке их маржинальность будет минимальной. Сотни компаний будут вынуждены уйти с рынка. Другие же будут конкурировать с банками. Кому такая ситуация выгодна?

Смысл краткосрочных займов, как бы это парадоксально не звучало, именно в коротком периоде действия. Люди берут небольшую сумму, чтобы ее отдать с зарплаты. А не для того, чтобы эти 5 тысяч рублей отдавать потом полгода. При низкой ставке и досрочном погашении МФО вообще ничего не будут зарабатывать. А размер невозврата все равно будет высоким. Поэтому маржинальность сервисов снизится. На рынке останутся только серьезные игроки. Но они будут вынуждены ужесточить свои требования. Поэтому займы станут менее доступными.

В любом случае рынок будет ориентирован на потребителя. МФО постоянно анализируют свою деятельность. В среднем люди одалживают 10-15 тысяч рублей. Поэтому МФО и будут делать условия максимально приближенные к потребностям заемщиков. Даже после ужесточения требований на рынке останутся игроки, которые будут выдавать небольшие ссуды. Проверки могут и ужесточиться, но небольшие продукты не уйдут с рынка.

У нас всегда страдают люди. МФО то выкрутятся. Даже если останутся только серьезные игроки, клиенты выиграют. Многие МФО работают на несколько стран. Так вот в других странах они предоставляют займы по более низким ставкам. Это же они могут позволить себе делать и в России. Хотя российские заемщики менее дисциплинированные, чем западные. У нас люди привыкли, что им все должны!

Я считаю, что будут разные займы и короткие, и длинные. Ограничение величины переплаты – это правильная мера. Ведь долг не может разрастаться бесконечно, тем более, если учесть, что комиссия в среднем у МФО по 500-700% в год. Если будут ограничения, то заемщики перестанут бояться, и будут более дисциплинированно выполнять свои обязательства перед компанией.

Займы будут востребованы любые. Когда есть предложение, найдется и спрос на него. Спрос на альтернативное кредитование растет. Поэтому всегда будут те, кто будет оформлять займы на длительный срок.

Я считаю, что длинные продукты очень интересны заемщикам. Они оформляются быстро и предоставляются под низкий процент. Поэтому для клиентов они более выгодные. Кроме того, сами компании терпят меньшие риски, так как небольшие частями займы возвращать гораздо проще.

Сейчас больше востребованы длинные займы. Это связано с пандемией. Ведь многим по сокращали зарплату из-за работы на удаленке. Часть компаний вообще не работало. Поэтому заемщики боятся брать короткие продукты. Их отдавать сложнее. Хотя, конечно, переплата по ним гораздо ниже.

В настоящее время длинные займы считаются наиболее востребованными. Это связано с пандемией. Доходы населения резко сократились. Поэтому многие не могут делать выплату одним платежом. МФО старается переориентироваться с коротких на длинные займы. В этом случае они еще выигрывают, так как могут получить больше комиссионных. Кроме того, когда человек гасит долг постепенно, он более внимательно относится к обслуживанию обязательств.

Конечно, пандемия все перевернула. Теперь займы до зарплаты стали экономически невыгодными. Ведь регулятор снизил по ним процент переплаты. Теперь максимальная комиссия составляет всего 1% в день. Если учесть, то по коротким продуктам большой процент просрочки и невозврата, то компании, во-первых, ничего не зарабатывают, а во-вторых, теряют свои выданные средства. Именно поэтому многие игроки онлайн-рынка перешли на выдачу среднесрочных займов. Страдают заемщики. Ведь такое положение дел способствует к увеличению их долговой нагрузки.