Тема: Рынок МФО нуждается в глобальных переменах!

Финансовые эксперты пришли к выводу о том, что рынок микрофинансирования нуждается в глобальных переменах. Принятые ранее меры уже дали первые результаты. Но, как показывает практика, 4 из 5 заемщиков не в состоянии обслуживать свои займы, кроме того клиентам МФО являются безработные граждане. Несмотря на то, что на рынке много надежных компаний, некоторые до сих пор излагают условия сотрудничества не полностью. Поэтому во время действия договора всплывают различные подводные камни.

Эксперты предложили следующий перечень мер, планируемых ввести к середине 2020 года:
• Снижение ограничения общей суммы задолженности с 3Х на 1,5Х;
• Запрет на выдачу займов, если есть долги в других МФО или банках. Эта мера снизит общую закредитованность человека;
• Информирование о высоких финансовых рисках, связанных с обслуживанием договора займа.

Я тоже это читала. Но там еще планируют предупредить списание долгов со счетов должников, если их размер меньше прожиточного минимума. Я считаю, что такие нововведения правильные. Ведь они защищают, как МФО, так и заемщиков. Когда МФО будут уверенными в возврате долга, они смогут предложить более низкие проценты. Заемщику проще будет отдать такой продукт и не придется «зарывать» себя в долги.

Мне кажется, что данные меры могут привести к появлению теневых компаний, которые будут выдавать деньги тем, кому отказали банки и МФО. Или будет активно развиваться частное кредитование. Ведь спрос будет, а предложение ограничат. Появятся те, кто захочет на этой ситуации заработать.

Кредиторы должны рассказывать о правилах сотрудничества с ними. Все риски должны быть оговорены до подписания договора. Кроме того, в договорах не должно быть мелкого текста. Все должно быть открыто. Иначе люди у нас так и будут становиться жертвами «скрытых» условий. Прочитать все невозможно. Да, и люди не обладают финансовой грамотностью. Поэтому многих моментов в договоре они попросту не понимают. Сотрудники же кредиторов не стараются объяснить, что и как.

У нас все сферы равняют на международные стандарты. Но по факту ничего не действует. Конечно, ограничение долговой нагрузки – это правильная мера. Ведь долг не должен расти, как снежный ком. С другой стороны это будет способствовать ужесточению условий предоставления займов. На рынке опять могут появиться теневые игроки. Кроме того, если человек заинтересован в своевременном погашении долга, то он вернет средств в срок. Ограничение долговой нагрузки интересно только для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации.

Такие перемены безусловно нужны. Но здесь возникает очень много рисков. Во-первых, у заемщиков возникает иллюзия возможности бессрочного пользования деньгами, ведь переплата фиксируется. Такое положение дел может привести к увеличению просроченной задолженности. МФО будут вынуждены принять ответные меры. Компании хотят, чтобы не было ограничений на величину ежедневной комиссии. В свою очередь они готовы ограничить величину максимальной переплаты до 1Х размера. Кроме того, МФО выступили с инициативой, чтобы в договоре крупным была выделена сумма переплаты, чтобы клиент понимал, сколько в конечном счете ему обойдется займ. Рынок сам предлагает поправки, которые были предложены регулятором. Они достаточно действенные. Но какими в итоге будут изменения покажет только время.

Сейчас хотят еще ограничить размер ежедневной комиссии. Такие перемены негативно отразятся на самих заемщиках. Ведь, как показывает практика, на высокое вознаграждение практически никто не жалуется, то есть клиенты МФО заранее выражают свое согласие с высокой переплатой. Среди пользователей срочных займов до зарплаты проводилось исследование, которое показало, что 75% заемщиков довольны услугами сервисов. Клиенты оценивают работу МФО или хорошо, или отлично. Многие люди обращаются в МФО не потому что финансово неграмотны, а потому, что у них закрыт доступ к банковскому кредитованию. Сейчас банки опять сокращают представительства в регионах. Пока такие заемщики могут обратиться в МФО, но с принятием новых поправок маржинальность бизнеса уменьшиться, и такая возможность, вероятнее всего, исчезнет.

У нас не только рынок МФО нуждается в переменах, но и банковский сектор. Проверки в банках серьезные, а по факту качество услуг страдает. Нередко навязывают всяческие допы, которые делают стоимость кредита дороже. При этом вся ответственность перекладывается на плечи заемщика. Он же невнимательно читает условия договора. А что договор на 15 листов и написано все мелким шрифтом – это никого не интересует. Кроме того, в банках постоянные очереди. Пока твоя очередь подойдет уже быстрее бы все оформить. А на ознакомление с договором нужно реально около часа времени.

Чем больше ограничивают МФО, тем заемщики больше «лезут» им на шею. Конечно, все поправки правильные. Но скоро сами МФО будут защищаться от клиентов. К примеру, в 2018 году жалоб на МФО поступило в 2 раза больше, чем в 2017 году. И это после принятия первых поправок в закон. При этом заемщики жалуются на неправомерность действий по взысканию долга. Получается - оформлять они хотят, а возвращать нет. Регулятор по каждому факту начинает проверку. Как оказывается, в 90% случаев жалобы безосновательны! То есть получается, что надзорные органы вынуждены проверять клевету!

Сейчас еще хотят ограничивать МФО брать займы под залог недвижимости. С одной стороны – это правильно. Ведь участились случая рейдерства недвижимости. Все чаще недобросовестные участники рынка составляют некорректные договора, а затем отнимают жилью у финансово неграмотных людей. С другой стороны получить кредит в банке могут далеко не все. Поэтому людям будет сложнее решать свои материальные проблемы.