Тема: Ограничение долговой нагрузки заемщиков

Несмотря на все меры со стороны государства, уровень долговой нагрузки продолжает расти. Показатель в 2019 году побил семилетний максимум. И в этом году он будет продолжать расти. ЦБ обеспокоены таким положением дел. Регулятор уверен, когда кредиторы начнут оценивать данный по5казатель кредитование населения будет более здоровым. Кредиторы понимают, что чем выше показатель долговой нагрузки у клиента, тем выше его риски по возврату задолженности. А рисковать никто не хочет, тем более, сейчас, когда регулятор принимает жесткие меры в отношении кредиторов, ведущих рискованную политику.

У нас сначала берут кредиты, потом думают, как от них избавиться. Ищут различные отходные пути. То дают деньги компаниям, которые обещают списать долги, то обращаются к государству и ругают его за бездействие. Но уровень долговой нагрузки растет и продолжает расти. Это говорит о том, что граждане загоняют себя в долги, а не пытаются решить свои кредитные обязательства быстро.

МФО провели свое исследование, которое показало, что закредитованность более 40% заемщиков составляет около 80%. При этом компании полагают, что отказ от выдачи средств приведет к тому, что заемщики будут вынуждены обращаться к нелегальным игрокам рынка. Анализ показала, что чем выше уровень заработной платы, тем выше закредитованность. Это понятно, ведь чем больше у человека доход, тем больше он может себе позволить. МФО также подчеркивают, что оценить реальный уровень предельной долговой нагрузки довольно сложно, так как влияющих на правильность расчетов факторов очень много. Во-первых, не все граждане получают полностью официальную зарплату. Во-вторых, многие имеют сопутствующий доход, который никак не проверишь. В-третьих, сведения о всех действующих кредитах и займах не всегда находятся в одном БКИ.

Сейчас уровень долговой нагрузки значительно вырос. Это связано с тем, что из-за пандемии цены стали расти просто огромными темпами, а уровень доходов населения не увеличился. Заемщикам стало сложнее обслуживать действующие кредиты. Банки стали гораздо жестче выдавать кредиты, так как сейчас очень высокая вероятность того, что человек может потерять доход и остаться совсем без работы.

В разгар пандемии банки стараются снизить риски. Поэтому они снижают уровень долговой нагрузки. Стараются сильно снижать кредитный лимит, запрашивают более полный пакет документов. Кроме того, они оценивают деятельность работника, то есть может она прекратить действовать во время пандемии. В результате условия выдачи кредитов стали еще жестче.

Статистика 2021 года говорит о том, что более 12% от суммы ежемесячного дохода идет на погашение кредитных обязательств. ЦБ считает данную ситуацию довольно устойчивой. Все же регулятор решил запретить выдачу некоторых видов займов. Увеличение долговой нагрузки связана с падением доходов граждан в связи с пандемией.

Долговая нагрузка россиян за первые 6 месяцев 2021 года увеличилась на 35%. И без того закредитованные граждане вынуждены влезать в долги. Больше всего должников проживают в Тыве, Калмыкии и Санкт-Петербурге. Меньше всего – в Чечне, Ингушетии, Крыму. НБКИ подчеркнули, что в среднем на 1 заемщика приходится чуть больше 2 кредитов. В связи с различными пандемийными ограничениями и снижением на этом фоне уровня заработной платы люди не могут обслуживать свои кредиты. Поэтому они вынуждены перезанимать. Кроме того, сейчас очень большой процент отказов в банке. Поэтому многие заемщики вынуждены обращаться за деньгами в МФО.

С 2022 года банки и МФО обязывают сообщать заемщиках об их показателе долговой нагрузки. В результате чего клиенты смогут взвешенно принять решение. Это нововведение коснется всех продуктов, которые больше 10 тысяч рублей. Но есть и продукты, которых новое решение ЦБ РФ не затронет. Это относится к кредитам на образование, продуктам для военных для покупки недвижимости, а также займам для инвалидов на покупку средств для реабилитации.

Чтобы не увеличивать свою долговую нагрузку, следует тщательно выбирать кредитора. Это относится, как к банкам, так и к МФО. Для начала кредитора следует проверить в реестре ЦБ. Если компания там зарегистрирована, то опасаться нечего. Это говорит о том, что она легально работает на рынке. Вторым не менее важным моментом считается тщательный анализ финансовых продуктов. Сейчас есть даже различные сервисы, позволяющие оценить условия сотрудничества с кредиторами. После самостоятельного рассмотрения продуктов удается исключить различные скрытые комиссии, которые могут быть прописаны в договоре. Многие сотрудники банка даже о них не говорят. Поэтому если клиент вовремя не обнаружил какой-нибудь платный сервис или очередную страховку, то ему придется заплатить. Естественно чем больше сумма ежемесячного платежа, тем выше долговая нагрузка.

На 1 января 2022 долговая нагрузка россиян достигла рекордного значения. При этом новый кризис (спецоперация) приостановила этот процесс. Дело в том, что граждане стали более обдуманно брать кредиты. Кроме того, МФО более жестко стали выдавать займы. Они стали серьезнее анализировать заемщиков. Поэтому получить займ у них при наличии плохой кредитной истории стало гораздо сложнее.